Медиагруппа «Антенна»  

ПРОДАМ ЗАЛОГ. НЕДОРОГО

Оксана ГОРЕЦКАЯ# 2, 21.01.2009

Что делать тем, у кого кредит в валюте?

Девальвация гривны и рост курса доллара США, снижение доходов (как общенациональных, так и среднего гражданина), потенциальная безработица... Не мудрено, что в таких условиях для многих из нас ипотека, ранее вполне посильная, стала не по карману. Что делать, если нет денег дальше погашать кредит? Об этом нас спрашивают наши читатели, и мы рассмотрели суть проблемы и возможные способы ее решения.


Суть вопроса

По некоторым данным, каждый второй украинец имеет долговые обязательства перед банками и кредитными союзами. После прихода финансового кризиса около трети кредитов стали проблемными — заемщики полностью или частично оказались неспособными обслуживать свои обязательства. Общая ситуация с кредитами такова: на 1 октября 2008 года совокупный долг заемщиков резидентов Украины перед банками составлял 204,7 млрд. грн. Из них более 80 млрд. — ипотечные кредиты.

Рост доли «проблемников» в составе кредитных портфелей коммерческих банков прогнозировался еще летом. По разным оценкам, по сравнению с январем прошлого года их количество увеличилось в среднем на 20–30%. Кроме того, на сегодняшний день мы видим только вершину айсберга. А пик «невозвратов» прогнозируют на весну–лето 2009 года.


Банк не даст вам спать спокойно

Стратегию поведения банка по отношению к заемщику, просрочившему очередной платеж, предсказать нетрудно. Стратегия эта типична и прописана в любой должностной инструкции банковского клерка — кредитного специалиста. Выглядит она приблизительно так. В течение первых двух недель со дня неуплаты заемщику должны позвонить или прислать СМС из банка. Иногда этот процесс автоматизирован и звонки-сообщения поступают вечером/ночью/ранним утром. На протяжении двух–трех месяцев банк будет напоминать о кредите письмами (личными, заказными — иначе нельзя) и звонками (на все контактные телефоны, указанные в кредитной заявке).

Согласно статье 62 Закона «О банках и банковской деятельности» информация относительно юридических и физических лиц, содержащая банковскую тайну, раскрывается банками по письменному требованию некоторых государственных органов или по решению суда. При этом данная норма с точки зрения юридической науки является материальной. Проще говоря, если заемщику позвонили на работу и, не застав человека, наябедничали его начальству (чем причинили ущерб), и дело в итоге дошло до суда — можно подавать встречный иск. Праздник юриспруденции гарантирован.

Далее дело передается сотрудникам отдела по работе с проблемными активами банка, которые назначают встречу клиенту (обычно на 31-й день с момента неуплаты кредита). Являться или уходить в подполье — дело клиента. По итогам работы «безопасников» клиент либо гасит задолженность, либо, спустя 3–12 месяцев, банк передает просроченный кредит в коллекторскую компанию и история повторяется: звонки, встречи, визиты. В случае, когда указанные меры неэффективны — дело передается в суд (до суда обычно доводят 10–15% всех дел).

Чем занимаются «коллекторы»

Следует отметить, что всякого рода угрозы со стороны сотрудников отдела безопасности банка, которые занимаются «выколачиванием» проблемного кредита, могут попасть под действие некоторых статей Уголовного кодекса. Неоплата кредита — еще не повод ломать человеку кости или угрожать еще чем-либо, выходящим за рамки законодательства и кредитного договора.

То же касается и так называемых «коллекторских» фирм. Проще говоря, специализированных фирм, в которых очень часто работают либо бывшие менты, либо бандиты. Фирмы эти «покупают» проблемные кредиты у банка — банк уступает им право требования по кредиту. Получая проблемный кредит, «коллектор» имеет с этого немалую выгоду.

Но здесь есть несколько «но». Практически во всех подобных случаях банк при передаче долга нарушает права заемщика. А именно — названную выше ст. 62 Закона и ряд иных законодательных норм. Поэтому-то деятельность «коллекторов», мягко говоря, не вполне вписывается в рамки законодательства. А что касается давления на клиента банка, угроз и прочего — в случае обращения в милицию или прокуратуру проблемы «выколачивателям долгов» обеспечены. Правда, если не брать во внимание тотальную коррумпированность украинских правоохранителей. Но есть еще пресса, специализированные правозащитные и общественные организации, которые могут помочь в защите гражданских прав.


Что делать?

Как же быть заемщику, для которого кредит стал неподъемным? В принципе, ответ стандартный: либо прятаться, либо идти с повинной. А лучше — искать компромиссы с кредиторами. При известной платежной дисциплине банк пойдет навстречу, поскольку, во-первых, судебные тяжбы требуют времени и денег, во-вторых, сейчас нет ни малейшей гарантии успешной реализации изъятого залогового имущества (речь, прежде всего, о недвижимости и автомобилях).

Инструменты компромисса общеизвестны. Это, по сути, реструктуризация кредитной задолженности: по срокам (пролонгация действия кредитного договора или кредитный отпуск до полугода) и по размерам (перевод с классического графика уплаты на аннуитетный или частичная уплата только процентов). От заемщика требуются как минимум письмо с обстоятельно изложенной мотивацией необходимости пересмотра кредитного договора и документы, подтверждающие изменение финансового состояния.

Следует отметить, что изложенная информация не является «универсальной инструкцией неплательщика» и направлена в помощь, прежде всего, добросовестным заемщикам, попавшим в тяжелое финансовое положение.

Механизм действия юридической службы банка, естественно, выглядит мощно по сравнению с желанием «оправдаться» рядовых потребителей. Такие люди чаще всего оказываются ущемлены в своих правах, не зная, что делать с многочисленными угрозами штрафов, пеней и судов. Доходит вплоть до абсурдных (если не доказан факт мошенничества) разговоров о тюрьме. Хотя на сегодняшний день наличие непогашенного долга не предусматривает иной ответственности, кроме гражданско-правовой: уплата штрафных санкций, изъятие (по решению суда) залогового имущества — максимум.

Да еще следует брать во внимание, что для банка лучше иметь заемщика со структуризованным долгом, чем кучу неликвида в виде изъятого имущества. В условиях кризиса банки могут превратиться в склады никому не нужных вещей и владельцев тысяч квадратных метров дешевеющей недвижимости.


ИТАК, ПЛАН ДЕЙСТВИЙ


1. ПРОДАТЬ ЗАЛОГ (КВАРТИРУ) И ПОГАСИТЬ КРЕДИТ

Прямо скажем, не самый лучший выход из ситуации. Особенно сейчас, когда рынок недвижимости замер, а цены поползли вниз. В среднем с начала года «вторичка» уже потеряла 10–20% своей стоимости. Таким образом, квартира, купленная год назад за $100 тыс., сейчас может быть продана не более чем за $80 тыс. То же касается и случаев с автокредитами. Машины, как правило, реально сегодня продать по цене куда ниже, чем они покупались год назад.

Но все это возможно лишь в случае, если удастся найти покупателей. Продажа залога возможна лишь с разрешения и согласования с залогодержателем — т.е. с банком.


2. СДАЕМ ЗАЛОГОВУЮ КВАРТИРУ ВНАЕМ

Этот вариант хоть и способен облегчить нагрузку на семейный бюджет и сохранить недвижимость, подходит лишь тем, у кого есть альтернативные варианты жилья (к примеру, родительская квартира).

Конечно, у этого способа есть свои недостатки. Во-первых, психологический дискомфорт — ведь в дом, который с такой любовью обустраивался и обживался, надо пустить чужих людей. Во-вторых, следует учесть, что некоторое время жилье под сдачу будет пустовать. Хорошо, если повезет и удастся сразу найти жильцов на длительный период, но так бывает далеко не всегда.

При этом следует помнить о двух правилах: выставляйте цену на жилье в той валюте, в которой оформлен кредит, и не забудьте предупредить банк о том, что залоговая квартира будет сдана в аренду.


3. ПРОБУЕМ ДОГОВОРИТЬСЯ С КРЕДИТОРОМ

Вообще, банкиры не устают повторять, что при любом ухудшении финансового положения заемщику необходимо обратиться в банк. Там помогут найти адекватное решение проблемы, чтобы и жилье сохранить, и кредитную историю не испортить.

Дело в том, что банку не нужны наши квартиры, он — не риелторская контора. Банк хочет вернуть свои деньги и проценты за их пользование. И он будет искать варианты их получить.

В зависимости от кредитной политики банка и конкретной ситуации заемщика менеджер предложит несколько вариантов выхода из затруднительного положения.

Кредитные каникулы. Как правило, предоставляются только на оплату тела кредита, то есть проценты заемщику все же придется погашать. Это не слишком облегчает «кредитное», ведь первые несколько лет погашения ипотечного кредита тело составляет лишь 20–30% всего платежа. При этом долг уменьшаться не будет, что может увеличить размер переплаты до 10% (при сумме кредита $100 тыс. на 20 лет под 13% годовых — размер переплаты увеличится примерно на $12 тыс., в зависимости от того, на каком году погашения кредита будут получены кредитные каникулы). Длительность кредитных каникул, как правило, составляет 6–12 месяцев.

Удлинение срока кредита. Принцип таков: банк добавляет год, два, пять или десять лет к сроку кредитования. Таким образом, уменьшается тело кредита, которое необходимо платить ежемесячно. При этом сумма ежемесячных процентов не уменьшается. К примеру, ипотека была оформлена на 10 лет в сумме $100 тыс. под 13% годовых. Платеж первое время будет составлять $1800–$1900. Если увеличить срок еще на 10 лет, платеж уменьшится до $1400–1500. При этом в первом случае переплата составит 65,5%, а во втором — 130%. Но! Ведь досрочное погашение никто не отменял. Поэтому, как только закончится «черная полоса», можно вновь вернуться к привычным темпам погашения.

Смена графика погашения. Если заемщик гасит кредит по классической схеме, то первые несколько лет платеж будет на 20–25% больше, чем аннуитетные платежи при аналогичных условиях. Естественно, переход на аннуитетное погашение способен снизить нагрузку на бюджет, но, как известно, переплата при аннуитете всегда выше, чем при классической схеме погашения.

Другое. Иногда, но очень редко, банк идет на снижение кредитной ставки или же, как минимум, сохранение ее на прежнем уровне для заемщиков, которые объективно не в состоянии погашать кредит на новых условиях. В некоторых ситуациях возможны варианты смены валюты кредита. К примеру, если кредит в долларах и именно в этом заключаются проблемы с погашением, заемщику предлагают перевести заем в нацвалюту. Естественно, ставка при этом возрастает, но старым заемщикам банк редко заламывает неподъемную цену.

Вообще, банкиры намного благосклоннее относятся к дисциплинированным заемщикам. Также крайне важно показать сотрудникам банка, что финансовые трудности «временные» и после окончания тяжелых времен заемщик сможет и дальше погашать кредит. Если банкиры увидят, что надежды на это нет, долго возиться не будут — взыщут залог и распрощаются с должником.

Если это возможно, в банк стоит сразу прихватить с собой документы, подтверждающие тяжелое усложнившееся финансовое положение — справки о доходах, трудовая книжка с записью о сокращении, свидетельство о рождении ребенка, больничный лист и так далее.

P.S. Когда эта статья готовилась в печать, редакция получила шокирующую информацию о том, что якобы один из черкасских филиалов крупного украинского банка сообщил своим клиентам о повышении ставки по валютным кредитам чуть ли не вдвое. С точки зрения экономической логики — действие просто идиотское. Тем более что в связи с ростом курса валют по отношению к гривне заемщикам и так приходится платить сегодня практически вдвое больше, чем тогда, когда они заключали договор кредитования. Да и тенденций к удорожанию валютных кредитов не наблюдается как на мировых рынках, так и в Украине.

Если эта информация окажется правдой, «Антенна» настоятельно рекомендует пострадавшим от аферы этого банка искать адвоката и смело подавать иски в суд. Шансов выиграть его очень много. Но это уже другая история...

Кроме того, в этой ситуации многим заемщикам будет гораздо выгоднее вернуть банку залоговое имущество и ежемесячно откладывать сумму, какую нужно было платить банку, а по прошествии времени, когда ситуация стабилизируется, на накопленные деньги купить автомобиль, недвижимость или что-либо другое по нормальным, экономически обоснованным ценам.








ТОП-СТАТЬИ
Номер # 2, 21.01.2009
ПОСЛЕДНИЕ НОВОСТИ Замість суду — житловий будинок для еліти? Фронтовий щоденник: Як працюють фронтові шпиталі Фронтовий щоденник: Військовий капелан про свою роботу на війні Олимпиада 2022: новичок в лидерах. Фронтовий щоденник: Як Черкащани живуть на війні Репотажі з фронту Сьогодні в телеефірі Антени-плюс: Інтернет-трансляція телеканалу "Антена" для мобільних мереж 2G та 3G Інтернет-трансляція телеканалу "Антена" Чому москалі такі?
Дайджест Вартість проїзду у громадському транспорті малє становити не вище 2,7 грн? Спроба переворота в Україні призначена на 22 лютого? Откровения российского окупанта: почему он убивает украинцев? (відео) В Лугандоні вважають наше сало наркотиком! Экономика РФ летит в пропасть Унікальний вітровий генератор зробив винахідник з Черкащини Народний синоптик прогнозує теплу зиму О Золотой Орде и Киевской Руси, или почему Маркса не издавали в СССР?
Главная | Новости | Статьи | О нас | Выпуск новостей (видео) | Он-лайн трансляция «Антенна-плюс»
bigmir)net TOP 100
©«Антенна», 2009
посетителей: 839 хитов: 11262
вчера: 958/14333
время генерации: 0.93014907836914; SQL запросов: 11